<不要為了拿回18%,反倒賠掉81%!---萬海輕鬆理財專欄10>

註:萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物<停泊棧>,去年秋天邀請我去撰寫專欄。基於公益考量,我馬上就答應了,並將把已登出的內容陸續轉貼於此,以嘉惠本網站讀者。

本文刊登於第67期,出版於2017年10月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=textPage&ariticle_id=ARITICLE20171013153333277&objId=

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年金改革方案出爐,不少公教人員急切地想找回失落的老本。但我為這群公教朋友擔心的是,想要把失去的鈔票拿回來,恐怕得付出更大代價。

原因很簡單,關於退休金規劃或18%的優惠利率,都屬「理財」範疇。如果人們想拿「投資」的手段來解決理財問題,不是不可以,而是投資的觀念與能力要很正確,否則只是誤拿「投機」來做補救措施,效果極可能適得其反。

我特別用引號標註出「理財」、「投資」和「投機」,正是想說明這三者有所不同。理財,指的是日常收支平衡的管理;投資,是指承擔風險而去追求生產性報酬;投機,則為承擔價格波動的風險,去追求價格低買高賣的價差。這三者,是財富管理的三種手段。

其中,為了兼顧老後無收入的收支平衡,人們趁年輕時做好退休規劃,包括儲蓄、保險或投資,以達成老後現金的穩定流入,這叫理財。

有穩定退休收入才「保險」

公教族群受政府保護,退休後的理財架構原本無虞,因為政府除了提供優渥的年金保險,還有18%的優惠定存以供累積老本。但這兩者,前者縮水、後者取消,公教人員若想拿回原本該有的鈔票,應該怎麼做呢?很多人第一個想到的是「靠投資」,但這實非上策。

關於理財的問題,第一順位的解決方案應靠風險較低的理財手段來解決,而不該選擇高風險的投資。為了拿回18%優惠定存,卻把錢拿去投資基金或股票,結果極可能賠掉81%本金,這樣會是一個上上之策嗎?

18%就暫時擱下,先來談年金保險。很多公教族群以為失去了優渥年金,就必須靠自己找回失去的乳酪。殊不知,年金保險本質上是一個保險,失去的保險,理應從保險的手段拿回來,才屬上策。

保險和投資的最大差異是:投資頂多只是賺回一桶金,年金保險卻是佈局一池活水。年金保險可以承擔長壽風險,被保險人活多久、領多久;但投資就算翻倍獲利,也無法保證讓投資人活到一百歲時還夠用。

所以中、高階文官或高薪教師,如果覺得退休金縮水太多,當務之急是趕緊投保一個商業年金險,用現在定期定額的保費,來補回老後失去的退休金缺口。

當我們開始要去尋找商業年金保險時,一定會發現公教保險的好,因為以目前市場低利率行情來看,一般商業年金險真的是貴得不得了。但對擔心長壽者來說,想要補回失去的,也只能如此了。

拿得多不如領得久

第二個策略,是尋找介於保險和投資之間的替代方案。比如近年常見的類全委保單,其投資帳戶可以透過全權委託資產管理公司來代操,從而享受介於4%~6%的資產增值。

類全委保單基本上是一種投資型保單,除了有保險的保障外,其投資帳戶無須靠自己選基金來投資,而交由專家代操。同時,保險人可在退休前選擇讓帳戶的資產撥回再投資,以享受單位數增加、複利增值的好處。至於退休後,資產則能撥回現金,成為老後穩定的現金流,算是相當具有彈性。

第三種方案,才是選擇以投資的方式,來彌補失去的年金給付。但要小心,以目前的投資氛圍來看,年報酬目標最好以5%為滿足,切勿貪多。

對台灣投資朋友來說,最佳年報酬5%的工具,不外台灣50這一類的ETF(指數股票型基金),因為一次投資台灣權重最高、績效最美的50檔藍籌股,等於一次就掌握50家好公司的股息。

目前,政府已開放定期定額投資台灣50,對不擅投資的朋友來說,長期紀律化扣款投資台灣50ETF,相信長期平均獲得5%年報酬並非難事,也可小小補回18%的損失。

簡單來說,善用商業年金保險、類全委保單與台灣50ETF,是我給公教人員的三大退休理財建議。對於一般不擅投資的上班族朋友來說,也可做退休規劃之參考。老後理財不是比錢多,而是比誰能給得久,這才是重點中的重點!

王志鈞

國際財經作家,深耕台灣家庭理財教育十年,致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢,歡迎來信:solon8888@yahoo.com.tw

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10拿回18%  

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地球人抱抱--外星來的財富祕密

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