<投資基金要有資產組合觀念---1>

過去評論過許多投資基金的盲點和迷思了,今天要來重新建設基金投資的健康觀念。

其實基金和股票一樣,都不是不好的投資商品,都有好處的,端看投資人自己是否對這些金融商品有正確的認識。想要投資基金的人,一定首先要有個設立資產管理公司的觀念,也就是把自己當成一家財務公司,自己管理自己的錢。

其實,理財本來就是這樣,就是自己管好自己的錢,但不知為何,財富管理市場總有一堆管家婆想要幫你管錢,卻又不願意負擔好打理你金錢的工作。這種管家婆叫外勞女傭型管家,幫你掃屋子可以,卻沒腦袋與能力幫你蓋大樓賺錢;真正有能力幫你賺錢的專業管家,你的財力也請不起。

所以,與其把錢交給他人打理,不如自己管理自己的財務。

財務管理不難,就是把這間資產管理公司像蓋大樓一樣,逐層往上蓋。一樓是工作,因為沒工作就沒現金流量。地下室是保險,因為保險是財務的基礎建設和風險防空洞。二樓是存款,也是再往上蓋的基礎。三樓是股票或基金。四樓是基金或股票。五樓是房地產或不動產證券化商品。六樓是更高風險的資產。

因為金融市場發達,許許多多類型的基金、指數股票型基金(ETF)、不動產證券化商品(REITs)等創新型商品,可以任你這位資產管理公司的大老闆,隨意組合你的財富大樓形式。

想要碰基金,一個像當自我資產管理公司董事長的心態,絕不可少,否則,肯定會被一些財富管理市場的管家們拉著鼻子走。試著想想看,菲傭、印傭、越南傭穿起洋裝、西裝,坐在高級的銀行貴賓理財室接待你時,你若無視人之明,不是乖乖就把錢交給這些知識能力不高的管家嗎?

現在的財富管理市場,就是這樣,金融機構隨便訓練一批理專、財務規劃師與保險業務員,讓他們看來像專業的專家,你就被唬得一愣一愣的,乖乖掏錢買基金、買投資型保單、買分紅保單、買狗屁倒灶一堆你也不懂的東西。

現在時代不同了,你得有個透視眼,要能看穿外勞女傭型理專的真面目,才不會被騙。最好的辦法,還是自己靠自己來組合商品,並把外勞女傭型理專打回金融商品的銷售員、高級專櫃小姐就可以。(專櫃小姐也是高級行業,咱可沒歧視理財專員的意思)

但怎樣靠自己組合商品呢?

不是你債券型基金買一點、股票型基金買一點、指數股票型基金買一點,分散到不同的商品上頭就叫資產組合。不是這樣的!

我的說法和業者不同,我建議給讀者朋友的資產組合觀念,是先要有資產組合屋概念,要懂得把資產平均分散到財富大樓的不同樓層上,而且是按次序、有計畫的依序蓋,並且把每一棟樓層所佔的高度比例都想清楚。

比如資產組合的重心是薪水收入,如果收入不高,就要努力工作。有了收入後,要先買點地下室商品,如果收入不高,就買投資型保單這種一開始較為便宜的保險。有了一樓、地下室以後,要放一點資金到銀行戶頭裡,以儲蓄作為現金準備。二樓高度有了以後,要試著開始努力去買股票樓、基金樓。

股票如果沒空選股,就以基金來替代三樓。根據自己財富大樓的資產配置狀況,適量的買一兩種基金即可。因為你的資產風險已經平均分散到工作、保險、儲蓄、基金上面了,你沒必要單從基金樓層的組合上頭去傷腦筋,而該先想好儲蓄狀況、保險狀況,當這些抗風險的準備基礎都有了,那麼冒著單押一支基金的風險,花點時間來累積基金的投資報酬率,也是滿不錯的投資策略。

誰說資產組合非要在債券型、股票型、區域型、全球型那邊配來配去呢?你配越多,賣基金的公司越開心,因此業者當然大談分散資產組合的概念。

分散風險與資產組合,絕對是正確的觀念,也是財務管理工程的第一課。但是,請你先從你家財富大樓的立體高度來看,而別只想著在基金樓層上,該分散請幾個基金經理人來幫你蓋屋子。若是你的房屋結構不對、財富樓層的資產組合方式不對,你三、四樓的基金樓層越高、越大,請越多基金經理人來幫你蓋大樓,只會害你頭重腳輕,一個金融風暴就讓你整棟大樓垮掉了。

基金經理人是幫你蓋基金樓層的泥水匠、建築工人,卻不是幫你規畫整棟財富大樓藍圖的設計師。你才剛躲過外勞型管家搶著幫你畫財富藍圖的劫難,難道你還不明白自己要先畫好藍圖後,才能再請泥水工來幫你蓋樓嗎?你難道就要傻呼呼的請一堆建築專家來幫你蓋一層你完全無風險意識的基金樓層嗎?

資產組合要懂得從自己當自己財富主人的角度來想問題,而不是紙上談兵,傻愣愣的根據專家的建議在那邊做資產規劃。專家很多都是業者養出來的,你的錢卻是你自己養大的。你要聽外來和尚念經,還是自己參透財務規劃的道理呢?

請君自擇囉!

王志鈞 <管好你的錢>作者
2009/04/30
PS:資產組合或資產配置,是很複雜的觀念,要花很長時間慢慢講清楚,所以,若有疑問,請繼續收看本<搶救基金專區>的系列單元囉!

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